降息效果显现，港险高息末班车...

昨天一大早，股市就掀起了一场血雨腥风，A股全线涨停，恒生指数跳水，跌到9.41%收盘，看得人胆战心惊。而这两天，香港各大保险公司十月份的保费优惠政策也出来了，预缴利率全部调低，普遍4.5%，最低的只有2.2%，宏利还有五年预缴保证利息5.2%，截止时间本月10.21日，应该是最后的预缴保证高利息了。而有的保司保费折扣也开始下调，投保10万美金，这个月比上个月需要多交6000美元，共4.2万人民币。具体的优惠情况如何呢？我们一起来看看：香港保险公司的优惠分三种，保费回赠、保费折扣和保费预缴。01保费回赠保费回赠就是说，你交了一个保单年度的保费后，保险公司会按照一定的优惠返还一部分保费给你，一般在第二年返还。保费回赠按照金额划分，每个季度进行调整，那具体如何计算呢？比如友邦的王牌[盈Y3]是22%的保费回赠（年交10w美金），相当于保险公司会返还10*22%=2.2w美金，年交5w美金是18%的保费回赠，相当于返还9000美金，年交2w美金是14%的保费回赠，相当于返还2800美金。这一点与之前没啥区别，但友邦的组合优惠降低了不少，此前同时投保重疾险/医疗险的话，会增加8%的回赠，但现在只有4%。如果不算上叠加的话，优惠力度较大的依然是周大福人寿的[匠X传承]，最高是26%的保费回赠（年交50w美金），节省13万美金，年交10w的话是22%的保费回赠，相当于优惠2.2w美金，1万也有12%的保费折扣。02保费折扣保费折扣与保费回赠相似，但不是在第二年返还保费，而是在第一年直接保费打折。宏利、富卫、万通都是保费折扣，分别在第一、二年保费打折。宏利的保费折扣没啥变动，10w美金的保费折扣第一年是12%，第二年是8%，相当于可以折扣10*（12%+8%）=2万美金，5万美金的保费折扣是18%，可以省9000美金，而2w美金的保费折扣是12%，算下来，省了2400美金。富卫的[盈J天下]保费折扣最大，3w美金以内是22%的折扣，3w~10w是28%，10w以上是30%，相当于可省下3W美金。而万通的保费折扣下调最多，10万美金从30%降到24%，3万~10万从26%降到20%，下调了6%的折扣。也就是说，年交10w美金的话，这个月比上个月要多交6000美金，4.2万人民币。03保费预缴保费预缴相当于我们把后面每年的保费提前存进保险公司，而保险公司每年给我们额外的存款利率（保证利率）。以宏利为例，5年保费的预缴利率从6%降到5.5%，现在8万以上是5.2%，8万以下只有5%的预缴利率，不过截止时间就到本月的10.21日。如果年交10w美金，预缴利率是5.2%，再加上20%保费折扣，共优惠77.6%，共7.76w美金，如果年交5w美金，只有5%（＜8w）的预缴利率，再算上18%保费折扣，共优惠73.2%，共3.66w美金。如果年交2w美金，算上12%的保费折扣，共优惠67.2%的保费，共1.34w美金。再比如太平洋人寿保险，9月的预缴利率为5.2%，现在降到了4.5%。04优惠变动有人就问，为什么保险公司的利率会发生变动呢？这是由市场环境和保险公司的发展规划所决定的，之前保险公司想用高的优惠吸引客户，而刚好老美又加息，所以能给出高优惠，而现在，赴港投保人数激增，再加上老美降息了，高利率的优惠不利于公司发展，自然调整了策略。可以说，之前更早上车的人，无疑锁定了更高的优惠，吃到了红利。按照目前的情况来看，香港保险的优惠还会继续下调，所以现在还是港险配置的窗口期。毕竟，长期美债会随着降息而上涨，而港险大多配置长期美债，债券一升值，保险公司也能派发更多的分红。当然，最终还是得根据自己的需求来配置哈~如果喜欢我的内容，可以关主我的同名gzh: 胡胡的全球笔记，我会持续分享更多关于全球配置、海内外投姿的干货~

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